Kredi Yapılandırma Yapmak Kredi Notunu Düşürür mü?

Kredi yapılandırma, mevcut kredi borcunun daha uygun faiz oranları veya vade seçenekleriyle yeniden düzenlenmesi anlamına gelir. 

Kredi yapılandırma yapmak, kredi notunuzu olumsuz etkileyebilir. Fakat yapılandırma başvurusunun amacı, zamanlaması ve yapılandırma sonrası ödeme düzenine bağlı olarak bu etkiyi en aza indirmek mümkün. Yapılandırma sürecinde kısa vadede düşen kredi notu, yapılandırma sonrası ödemelerin düzenli yapılması halinde tekrar yükselir. 

Kredi Yapılandırma Nedir ve Nasıl İşler?

Kredi yapılandırma, mevcut borcun ödeme planının daha uygun faiz oranları veya vade seçenekleriyle yeniden düzenlenmesidir. Ödeme planını daha sürdürülebilir hale getirmek amacıyla; borcun vadesinin uzatılabilir, aylık ödeme tutarı azaltılabilir veya faiz oranları yeniden belirlenebilir.

Yapılandırma, kredi veren banka aracılığıyla veya başka bir bankaya refinansman yoluyla gerçekleştirilebilir. Başvuru süreci genellikle bankanın müşteri hizmetleri veya şubeleri aracılığıyla yürütülür. Ek olarak katılım bankalarında da kredi yapılandırma imkanı bulunur.

Kredi Yapılandırmanın Amacı ve Faydaları

Kredi yapılandırmanın amacı, borçlunun ödeme yükünü hafifletmektir. Bu sürecin başlıca faydaları şunlardır:

• Ödeme kolaylığı: Uzun vadeli bir ödeme planı ile aylık taksit tutarı düşer.
• Borç yönetimi: Birden fazla borcun tek noktada toplanması finansal planlamayı kolaylaştırır.
• Daha düşük faiz oranları: Yeni faiz oranları ile ödenecek toplam tutar azalabilir.
• Takip sürecinden kaçınma: Borcun ödenememesi durumunda ortaya çıkabilecek idari takip ya da yasal takip gibi durumların önüne geçilir.

Kredi Yapılandırma Kredi Notunu Etkiler mi?

Kredi yapılandırma kredi notunu olumsuz etkileyebilir. Bunun başlıca nedenleri şunlardır:

• Yapılandırma başvurusu yapılan kredinin ödemelerinde gecikmeler varsa ya da taksitler ödenmediyse bu durum zaten kredi notunuzu olumsuz etkilemiştir. 
• Yapılandırılan kredi, kredi notu hesaplamasında "yeniden yapılandırılmış kredi" olarak işaretlenir. Bu da borcun başlangıçtaki şartlarda ödenmediği anlamına gelir ve kredi notu olumsuz etkilenir.

Ancak kredi yapılandırmanın kredi notuna etkisi, nasıl ve ne zaman yapılandırma yapıldığına bağlı olarak değişir:

• Kısa vadede yapılandırma, ödenemeyen mevcut kredinin kapatılıp yeni bir kredi açılması anlamına geldiği için kredi notu olumsuz etkilenir.
• Uzun vadede ise; yapılandırma sonrası ödemeler düzenli yapıldığında kredi notu zamanla toparlanabilir ve hatta yükselebilir.

Yapılandırmanın Kredi Notuna Etkisini Azaltmak İçin İpuçları

Yapılandırmadan önce:

• Ödemelerde gecikme yaşamadan önce yapılandırma başvurusu yapın.
• Ödeme zorluğu durumunda bankanızla iletişim halinde olun ve mevcut finansal durumunuzu açıklayın.

Yapılandırma sonrasında:

• Ödemelerinizi aksatmamaya özen gösterin.
• Yapılandırılmış kredi dışında yeni borçlardan kaçının; mevcut borçlarınızı azaltmaya çalışın.
• Kredi kartı harcamalarınıza dikkat edin, borçlarınızı düzenli ödeyin.
• Kredi notunuzu düzenli olarak kontrol edin.

Kredi Yapılandırma Sürecinde Dikkat Edilmesi Gerekenler

Mevcut borcunuzun faiz oranları ile yapılandırma faiz oranlarını karşılaştırarak en uygun seçeneği belirleyin. 

• Yapılandırma teklifindeki faiz oranları, vade süresi ve aylık taksit tutarları gibi şartları detaylı şekilde inceleyin.
• Yapılandırma ile aylık ödeme düşse de toplam maliyet artabilir. Bu yüzden toplam ödeme tutarını da göz önünde bulundurun.
• Yapılandırma sürecinde dosya masrafı vb. ek ücretler olabilir. 
• Müşterisi olduğunuz banka avantajlı bir yapılandırma imkânı sunmayabilir. En iyi şartları sunan bankayı seçmek için karşılaştırma yapın. Refinansman veya kredi birleştirme gibi seçenekleri de göz önünde bulundurun.

Yapılandırma Sonrası Kredi Notunu Yükseltme Stratejileri

Yapılandırma sonrası kredi notunu yükseltmek için öncelikle yapılandırılan kredi ile birlikte tüm banka borçları, vadesinde ve eksiksiz ödenmeli. Ayrıca;

• Yeni borçlanmalardan kaçınarak finansal dengeyi koruyun.
• Düşük limitli kredi kartları kullanılıp dönem borcunu düzenli ödeyerek kredi notunuzu yükseltebilirsiniz.

Kredi Yapılandırma Başvurusu Nasıl Yapılır?

Mevcut kredi borcunuzun taksitlerini ödemekte zorluk yaşıyorsanız; banka ile iletişime geçin. Yapılandırma talebinizin onaylanması halinde; size sunulan yapılandırma seçeneklerini değerlendirin, mevcut borç ile yapılandırılmış borç arasındaki taksit tutarı, faiz oranı, ödenecek toplam tutar, vade sayısı gibi kriterlere dikkat edin. Farklı bankaların kredi faiz oranlarını karşılaştırın. Bankanın talep ettiği belgelerle yapılandırma başvurunuzu tamamlayın. Yeni ödeme planınızı detaylıca inceleyerek onay verin. 

Sonuç olarak, kredi yapılandırma aylık ödemelerde finansal rahatlama sağlayabilir. Ancak, kredi notuna etkisini azaltmak ve uzun vadede finansal bir avantaj sağlamak için ödeme düzenine dikkat edilmelidir.