Kredi Sicili Nasıl Temizlenir?

Kredi Sicili Nedir?

Kredi, kredi kartı ve kredili mevduat hesaplarının (KMH’ların) ödeme alışkanlıklarının gelire oranlanıp, oluşturulan puanlama sistemine kredi sicili veya kredi notu denir. Kredi sicili ise ülkemizde Kredi Kayıt Bürosu (KKB’ye) bağlı olan Findeks tarafından oluşturulur. Ayrıca kredi notu ile kredi sicili bankalarla kredi çalışma düzenini ifade eden kavramlar olduğu için yapısal olarak da aynı anlama gelmektedir.

Kredi Sicili Nasıl Oluşur?

Kredi sicili aşağıda belirlenen 5 temel bileşen ile oluşturmaktadır. Bu bileşenlerin arasında en önemlisi mevcut borç durumunu doğrudan olarak etkilediği için ödeme düzenidir. 

Kredi Sicili Puan Aralıkları 

Kredi sicili değerlendirmesi tamamen bankanın inisiyatifinde olmakla birlikte, yaklaşık olarak aşağıdakine benzer bir değerlendirme genel olarak yapılmaktadır.

Bankaların Kredi Sicili Puan Değerlendirmesi

Tabloda belirtmiş olduğumuz "kredi kullanma ihtimali" kısmı tamamen bankaların değerlendirmesine göre bir genelleme olarak verilmiştir. Bu sebeple kredi başvurusunda bulunan kişinin gelirine, çalıştığı kuruma ve geçmiş bankalarla çalışmalarına göre kredi kullanma ihtimali değişkenlik gösterebilir.

Kredi Sicilinin Daha Az Önemli Olduğu Bankalar 

Bankaların kredi başvuru değerlendirmeleri tamamen farklılık gösteriyor. Hatta bu değerlendirmelere göre kişiye özel olarak kredi faizi sunan bankalar dahi mevcut. Bunun için bir bankanın olumsuz olarak değerlendirdiği bir kredi teklifini, diğer banka olumlu olarak değerlendirebilir. Ayrıca bu değerlendirme bankalarda dönemsel olarak değişkenlik gösterir. Örneğin tamamen kefilsiz ve gelir belgesiz olarak kredi veren bankalar dahi mevcut. Bu bankalar ise:

• Enpara
• N Kolay Kredi (Aktifbank)
• CEPTETEB

Bu konuda çok daha detaylı bilgi almak ve kolay kredi veren bankaların listesine ulaşmak için kolay kredi veren bankalar yazımızı inceleyin. 

5 Yıl İçerisinden Kredi Sicili Silinir

Kredi sicilini oluşturan verilerde son 5 yıl baz alınır. Yani 5 yıldan önce kapatılmış olan kredi kayıtları kredi sicili hesaplamasında dikkate alınmaz. Ancak bu durum ödeme alışkanlıkları düzgün olmayan bir kişinin 5 yıl sonra kredi kullanabileceği anlamına gelmez. Bunun nedeni bankalar ile 5 yıl aktif bir kredi ürünü kullanmayan kişinin kredi siclinin oluşmaması ve bu durumun bankalar açısından risk olarak algılanmasıdır.

En Uygun İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları:

Kredi Sicili Silinmesi Kredi Kullanmak İçin Yeterli Değil

Kredi sicilinin oluşmaması (veya silinmesi) bankalar açısından neredeyse ödemelerin düzensiz olması kadar kredi geçmişi görülemediği için bir risk taşır. Bu sebeple kişinin kredi geçmişi kredi raporunda yer almasa bile bankalar ile aktif ve düzenli bir çalışma başlatılmadığı sürece kredi kullanma şansı çok düşüktür. Bankalar ile nasıl düzenli çalışma başlatılacağının detayları ise kredi notu nasıl yükseltilir yazımızdan öğrenebilirsiniz.

Kredi Sicili Silinse Bile Bankalar Kredi Geçmişine Ulaşabilir

Kapatılmasının üzerinden 5 yıl geçmiş olan kredi kartı, kredi notu ve KMH bilgilerine bankaların bazı durumlarda ulaşma şansları mevcut. Bu durumlar:

1. Ödeme düzensizliğinin yapıldığı bankalar, kredi sicili raporundan bağımsız olarak her zaman kendi kayıtlarına ulaşabilir.
2. Banka daha önceki bir başvuru ile kişinin kredi sicili raporunu kendi sistemine aldıysa, yeni başvurusu sırasında bu geçmiş raporları da değerlendirmeye alabilir.

Çok Fazla Kedi Başvurusu Yapmak Kredi Sicilini Olumsuz Etkiler

Kredi başvurusu yapmak ya da kredi sicili raporu satın almak, kredi sicilini olumlu ya da olumsuz olarak bir etkide bulunmaz. Öte yandan çekilen her kredi sicili raporu diğer bankalar tarafından görülür. Yani bir ay içerisinde 10’a yakın kredi raporu çekilmesi, başvurulan banka tarafından 10’a yakın kredi başvurusu yapılmış ve kullanılamamış algısı oluşturabilir. Bu algı da kredinin onaylanmasını zorlaştırmaktadır.

Kredi Sicili Bozuk Olanların Kredi Kartı Almasının Yolu

Kredi notu düşük olduğu için kredi ürünlerinin kullanılamaması ve bu durumdan dolayı kredi notunun yeterli seviyeye gelmemesi sıklıkla karşılaşılan bir durumdur. Bu durumun aşılabilmesi için bankalar bloke teminatlı kredi kartı ürünleri çıkartıyor. Bu üründe istenilen kredi kartı limitinin ufak bir tutar üzerinden bir para hesaba yatırılarak bankanın blokesine bırakılıyor. Kredi kartı kullanıldığı sürece bu bloke bozdurulamıyor ve ödeme yapılmaması halinde banka bu blokeli paradan alacağını tahsil ediyor.