Kredili Mevduat Hesabı KMH Hesaplama

*2024 Mart ayından ayından itibaren bankaların uygulayabileceği en yüksek KMH faiz oranı %5,00'dir. Çoğu banka bu oranı baz aldığı için KMH hesaplamasının %5,00 faiz oranıyla yapılması daha doğru sonuç verecektir. 

*Aynı ay içerisinde farklı günlerde KMH kullandıysanız, daha doğru bir hesaplama için her kullanılan KMH'ı ayrı hesaplayın. 

Kredili Mevduat Hesabı (KMH) Nedir?

Kredili mevduat hesabı veya kısaltması ile KMH, basit anlamda banka hesabı üzerinde tanımlı olan hazır kredidir. Bankalar kredili mevduat hesabını, KMH, ek hesap, esnek hesap, avans hesap, pratik hesap gibi farklı hesaplarda kullanabilir. 

Kredili Mevduat Hesabı (KMH) Tanımı

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nde ise KMH’ın tanımı, “Kredili mevduat hesabı sözleşmesi: Kredi verenin önceden tüketiciyle açıkça kararlaştırarak belirli bir limit dahilinde tüketicinin mevduat hesabında var olan aktiften fazlasını kullanmasına izin verdiği sözleşme.” şeklinde tanımlanır.

KMH Faizi Nedir?

16 Mart 2024 tarihinden geçerli olmak üzere KMH kullanımı için yasal olarak uygulanabilecek en yüksek faiz oranı aylık %5,00'dir. KMH'ın gecikmesi durumunda uygulanabilecek en yüksek faiz ise aylık %5,30'dur.

KMH Faiz Oranı Nasıl Belirleniyor?

Merkez bankasını ilgili tebliğinde “Kredili mevduat hesaplarında uygulanacak azami akdi ve gecikme faiz oranları … Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen azami oranları geçemez” şeklinde ifade ediliyor. TCMB’nin 16 Mart 2024 tarihinde geçerli olmak üzere belirlediği akdi faiz oranı aylık %5,00, gecikme faiz oranı ise aylık %5,30'dur. Yani KMH için bu faiz oranları üzerinde bir faiz uygulanamaz. Ayrıca akdi faiz oranı gecikme dışında uygulanabilecek en yüksek faiz oranı anlamına gelir.

KMH Faizi Hesaplama

KMH faiz hesaplaması hafta sonu ve resmi tatillerde dâhil günlük olarak yapılıyor. KMH’ın bağlı bulunduğu hesaba para girişi olduğunda ise otomatik olarak kullanılan KMH hesaptan düşüyor. KMH için hesaplanan faiz ise özel olarak bir tarih belirlenmedi ise bankaların çoğunluğunda her ayın son günü hesaba yansıyor. Ayrıca KMH hesaptan çekilen para aynı gün içerisinde ödenmesi durumunda 1 günlük faiz işletiliyor.

KMH Limiti Nasıl Belirleniyor?

KMH veya esnek hesap limiti, tamamen başvurulan bankanın inisiyatifinde bir değerlendirmedir. Genel olarak bankalar bu değerlendirmeyi başvuran kişinin geliri ve kredi notu üzerinden yapar. Üst KMH limiti ise genel olarak aylık gelirin en fazla 3 katı olarak sınırlandırılır.

Bankalar Kredili Mevduat Hesaplarını Nasıl Adlandırıyor?

Öte yandan tüm bankaların kredi ürünlerine ulaşmak istiyorsanız banka kredileri sayfamızı, bankaların güncel mevduat faiz oranlarına ulaşmak için ise faiz hesaplama sayfamızı ziyaret edin.

KMH’ın Kullanılması Durumunda Vergi Alınır mı?

Kullanılan KMH veya esnek hesap üzerinden alınan faize KKDF (%15) ve BSMV (%15) olmak üzere toplamda %30 bir vergi uygulanır. Örneğin, 10.000 TL KMH kullanıldı ve ödendiği tarihte 500 TL bir faiz ödemesi hesaplandıysa 150 TL’de vergi hesaplanır. Yani 10.000 TL olarak kullanılan KMH, toplamda 10.650 TL olarak geri ödenmiş olur. 

KMH Borcu Olan Hesaba Yatırılan Para Otomatik Olarak Çekilir mi?

KMH borcunun hesap kesim tarihi gelmemiş olsa bile yatırılan para otomatik olarak KMH borcu için çekilir. Aslında müşteri için otomatik olarak çekilmesi daha doğru bir süreçtir. Çünkü boşuna bir faiz ödemesi yapılmaz ve tekrar nakit ihtiyacının olması durumunda KMH kolayca kullanılabilir.

Hesaba Tanımlı KMH Nasıl Kullanılır?

Hesapta var olan para nasıl kullanıyorsa tanımlı KMH da o şekilde kullanabilir. Yani internet bankacılığı, bankanın ATM’si veya şubeleri üzerinden KMH hesabı kullanabilir. 

KMH Asgari Ödeme Tutarı Nedir?

KMH asgari ödeme tutarı bankalar göre değişiyor. Başlıca bankaların KMH asgari ücreti için uygulamaları ise:

• Kullanılan KMH için hesaplanan faiz tutarı, faiz için hesaplanan vergiler ile varsa basılı ekstre ücreti. Yani kullanılan anapara dışındaki ek ödemeler asgari tutar olarak hesaplanıyor. Ayrıca bu hesaplama yöntemi bankalarda en fazla uygulanan yöntemdir.
• Hesap kesim tarihindeki faiz ve vergiler dâhil toplam dönem borcunun %30’u.
• Faiz ve vergiler hariç dönem borcunun %5.

Belirtmiş olduğumuz bu uygulamalar bankalarda KMH asgari ücreti belirlemede aktif olarak kullanılıyor. Ayrıca en azında KMH asgari ücreti son ödeme tarihine kadar ödenmemesi durumunda kredi konutu raporuna “geç ödeme” olarak yansıyacağı da göz önüne alınmalıdır.

Kredi Notu Düştüğünde KMH Otomatik İptal Olur mu?

Bu inisiyatif bankanın elinde olmak birlikte “evet” iptal edilebilir. Ancak genel olarak bankaların bu tarz bir tanımlı KMH ve kredi notu denetim olmadığı için genel olarak iptal olmaz. Ayrıca kredi notu ile alakalı daha detaylı bilgi almak istiyorsanız kredi notu sayfamızı ziyaret edin.

Kullanılan KMH Taksitlendirilebiliyor mu?

Kullanılan KMH’ın bankalarda taksitlendirilmesinin ilgili mevzuatta herhangi bir kısıtlaması yok. Yani KMH’ın bulunduğu bankanın inisiyatifinde taksitlendirme yapılabilir. Sadece burada dikkat edilmesi gereken kullanılan KMH’ın gecikmeye düşmeden taksitlendirme talebinin bankaya iletilmesidir. Aksi durumda banka taksitlendirme talebini kabul etmeyebilir. Ayrıca taksitlendirme talebi ilgili bankanın çağrı merkezi üzerinden de yapılabilir. 

KMH Hesabından EFT, Havale ve Fatura Ödeme İşlemi Yapılabiliyor mu?

Hesapta yeterli bakiye olmaması durumunda EFT ve havale ile fatura ödeme talimatları KMH limitinden otomatik olarak gerçekleşir. Eğer bu ödemelerin KMH üzerinden otomatik yapılması istenmiyorsa bu durumun bankaya özel olarak bildirilmesi gerekiyor.  

KMH Son Ödeme Tarihi Nasıl Belirleniyor?

Bankalarda değişmekle birlikte genel olarak her ayın son günü KMH hesap kesim tarihi olarak belirlenir. Hesap kesim tarihinden 10 gün sonra ise son ödeme tarihidir. Yani ayın son günü hesap kesim tarihi olan bir kişinin ayın 10’una kadar en azından asgari ödemesini yapması gerekiyor. Aksi takdir KMH kredi notu raporuna geç ödeme olarak yansır. Ayrıca KMH hesap kesim tarihini değiştirme imkânı da bulunuyor.

KMH Ödenmezse Ne Olur?

KMH bir kredi türü olmasından dolayı ödemeler geciktirildiğinde aylık en fazla %4,32 olacak şekilde gecikme faizi uygulanır ve iki dönem (iki ay) üst üste ödenmediğinde yasal işlemler başlatılabilir. Bu aşamada 3’uncu dönem ödemesi yapılmadığında haciz işlemleri genel olarak bankalar tarafından başlatılır. Bu konuda daha detaylı bilgi için kredi borcu ödenmezse ne olur yazımızı inceleyin. 

KMH İçin Sigorta veya Dosya Masrafı Oluyor mu?

Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği’nde “Kredili mevduat hesaplarından kullandırılan krediler ile kredi kartlarından yapılan taksitli nakit avans işlemleri için ücret tahsil edilemez.” İfadesi yer alıyor. Yani KMH’ın kullanılmasından dolayı bankalar dosya masrafı talep edemiyor. Ancak posta yolu ile ekstre (hesap özeti) talebi ile gecikme olması durumunda bildirimlerden 1-3 TL arası bir ücret alınabiliyor. Yani gecikme bildirimi olmaması durumunda KMH için gönderilen e-postalar ile SMS’lerden herhangi bir ücret talep edilemiyor. Öte yandan KMH işlemlerinde sigorta ise tamamen müşterinin inisiyatifinde ve açık izni ile yapılabiliyor.

Hesap İşletim Ücreti Tanımlı KMH’tan Çekilebilir mi?

KMH’ın tanımlı olduğu hesap için banka tarafında bir kullanım ücret yansıtılması durumunda, bu ücret KMH’dan tahsil edilemiyor. Bu konu Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği’nin 13’uncu maddesinde şu şekilde ifade ediliyor,  “Kesintisiz olarak, en az yüz seksen gün süreyle hiçbir hesabı hareket görmeyen finansal tüketicilerden bu süre zarfında hesap işletim ücreti alınamaz. Tahsil edilemeyen hesap işletim ücreti, tahakkuk tarihinden itibaren en fazla son on iki aylık dönem için sonradan tahsil edilmek üzere bekletilebilir… Finansal tüketici, hesap işletim ücretinin tahsili amacıyla kredilendirilemez.”

Kredi Ödemeleri KMH Hesabından Otomatik Olarak Çekilir mi?

Özel olarak çekilmesinin istenmediği bankaya bildirmediği sürece, kredi dâhil bu tarz tüm ödemeler tanımlı KMH’dan otomatik olarak çekilir. Aslında son ödeme gününde çekileceği için kredi ödemesinin otomatik çekilmesi, kredi notuna “geç ödeme” olarak yansımasında daha iyi de olabilir. Ancak KMH’a faiz ödemek de bu durumun ek olarak dezavantajdır. 

Kullanılamayan KMH İçin Herhangi Bir Ücret Ödenir mi?

KMH için dosya masrafı veya hesap işletim ücreti tahsil edilmediği için kullanılmayan KMH’dan dolayı banka tarafından bir ücret veya masraf talep edilemez. Sadece bu süreçte KMH için tanımlı bir sigorta olup olmadığına dikkat etmek yeterli olacaktır.

KMH Birden Fazla Bankada Tanımlanır mı?

KMH bankalar açısından önden tanımlı bir kredi niteliğinde. Yani nasıl bir kredi devam ederken başka bankadan kredi alınabiliyorsa, aynı şekilde bankalar onay vermesi durumunda birden fazla KMH da açılabilir. 

ATM Üzerinden veya Alışverişlerde KMH’ı Nasıl Kullanabilirim?

ATM üzerinden ilgili hesabın kartı ile aynı para çeker gibi kolay bir şekilde KMH kullanılabilir. Ayrıca alışveriş işlemlerinde banka kartının pos cihazından kullanım özelliği varsa KMH da tanımlı limit kadar alışveriş işlemlerinde kullanabilir. 

Çalışmayan Kişilere Bankalar KMH Belirler mi?

KMH, esnek hesap, ek hesap, avans hesap gibi ismi bankalarda nasıl ifade edilirse edilsin, hesaba ek olarak tanımlandığı için önden tanımlanmış kredileridir. Aynı kredi kullanım işleminde olduğu gibi bankalar kendi değerlendirmelerine göre iyi bir kredi notu ve sigorta (SGK) kaydı isterler. Ancak KMH limitleri krediye göre düşük olduğu için bankalar onay işlemlerinde biraz daha esnek davranabiliyor. Ayrıca çalışmayan kişilerin kredi işlemleri ile alakalı bilgi almak istiyorsanız gelir belgesiz kredi yazımızı inceleyin. 

Kaynaklar:

22.05.2015 Tarihli 29363 Sayılı Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği

3.10.2014 Tarihli 29138 Sayılı Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretlere İlişkin Yönetmelik

11.01.2019 Tarihli 8198 Sayılı Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu Kredi Kartı Sınırları ve Yasakları Kararı

10.03.2007 Tarihli 26458 Sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik

Hesapkurdu.com KKDF ve BSMV Nedir, Nasıl Hesaplanır